Получите бесплатную консультацию прямо сейчас*
По России бесплатно
8 (800) 555-67-55 доб. 303
Ежедневно с 9.00 до 23.00
Москва, Московская область
+7 499 350-80-66
Ежедневно с 9.00 до 23.00
Санкт-Петербург и область
+7 812 309-17-85
Ежедневно с 9.00 до 23.00

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом: как происходит перекредитование

Наталья Новикова Статью опубликовал:
Обновлено: 01.04.2019

Основной целью введения материнского капитала является помощь молодым семьям в содержании и обучении детей, а также в приобретении и строительстве недвижимости. Многие владельцы сертификатов на МК применяют их именно на покупку жилья, а также улучшение жилищных условий. К сожалению, использование маткапитала предполагает ряд своих специфических условий, которые значительно усложняют взаимодействие с банками, в особенности – если речь идет о перекредитовании. Рефинансирование позволяет заемщику изменить условия кредита на более выгодные для него и погасить предыдущие долги. О том, что нужно знать заемщику о рефинансировании ипотеки с материнским капиталом рассказываем далее.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Особенности рефинансирования

Перед тем, как брать в расчет маткапитал, разберемся в том, что такое рефинансирование. Под рефинансированием понимается корректировка изначальных условий, по которым заемщик брал кредит. Целью этой корректировки является смягчение условий, благодаря которым человек сможет закрыть кредит. В буквальном смысле, рефинансирование можно считать новым кредитом, который берется для того, чтобы иметь возможность погасить старый.

Рефинансирование ипотеки позволяет преодолеть заемщику финансовые трудности

Рефинансирование ипотеки позволяет преодолеть заемщику финансовые трудности

Легко догадаться, что далеко не все банки идут навстречу заемщику и соглашаются на рефинансирование. Данный ход со стороны финансовой организации всегда предполагает определенные денежные потери. Рефинансирование может проходить:

  • в одном и том же банке. В таком случае этот процесс будет носить название реструктуризации. Отличными примерами такого типа рефинансирования являются изменение процентной ставки или увеличение сроков, отводимых на выплату кредита;
  • в новом банке. Если заемщик идет в другой банк для погашения своего прежнего кредита на более выгодных условиях, то долг заемщика оказывается на плечах именно этого банка, в связи с чем сторонние финансовые организации иногда предоставляют эту услугу неохотно. После выплаты долга банк предлагает клиенту кредит на новых более выгодных основаниях.
Услуги по реструктуризации ипотеки оказывают самые крупные банки РФ

Услуги по реструктуризации ипотеки оказывают самые крупные банки РФ

Какой банк выбрать

Если говорить о том, какой из вышеназванных вариантов будет более легким для заемщика, то следует остановится на втором. Дело в том, что клиенты, приходящие из других банков, положительно влияют на кредитных профиль конкретно взятой финансовой организации, потому банкам выгодно встречать «чужих» заемщиков. В то же случае, если рефинансирование происходит в рамках одного и того же банка, его сотрудникам оказывается значительно сложнее сосчитать чистую прибыл от проводимой операции, что вызывает сомнения в ее выгодности.

Перед тем, как получить доступ к рефинансированию в новом банке заемщик должен доказать свою платежеспособность

Перед тем, как получить доступ к рефинансированию в новом банке заемщик должен доказать свою платежеспособность

В то же время, прохождение перекредитования в другом банке несет за собой ряд очевидных трудностей:

  • повторный сбор всех документов, необходимых для оформления займа;
  • определенные временные потери;
  • прохождение оценки жилья + необходимость получения на него соответствующих документов;
  • заключение договора страхования;
  • предоставление всех справок из прежнего банка;
  • оплата госпошлины, которая берется за повторное регистрирование ипотечного кредита;
  • оплата юриста.
Регистрация ипотеки предполагает уплату госпошлины

Регистрация ипотеки предполагает уплату госпошлины

Соответственно, оба случая сопровождаются своим рядом трудностей. При выборе одного из вариантов следует руководствоваться конкретными обстоятельствами и смотреть какой из них приводит к наименьшим потерям для заемщика.

Как происходит рефинсансирование

По своему содержанию, рефинансирование едва ли отличается от обычного кредита. При перекредитовании заемщик столкнется с теми же требованиями, что и при первоначальном кредите. В общих чертах, от клиента будут требовать следующих качеств:

  • трудоспособность;
  • наличие определенного трудового стажа;
  • фиксированный уровень доходов;
  • положительная кредитная история.

Именно эти факторы будут в дальнейшем влиять на оценку платежеспособности гражданина. Вероятность получения кредита существенно снижается в том случае, если у потенциального заемщика имеются долги и просроченные кредиты. О том, в каких случаях помимо оформления кредита заемщику может потребоваться кредитная история можно прочесть ниже.

В каких случаях нужна кредитная история

В каких случаях нужна кредитная история

Сама по себе схема рефинансирования довольна проста и включает в себя несколько шагов:

  1. заемщик выбирает банк, который предоставляет услугу рефинансирования (важно учитывать, что не все финансовые организации предусматривают эту опцию), после чего приносит документы, которые могут подтвердить его платежеспособность;
  2. заемщик возвращается в банк, предоставивший ему прежний кредит. В банке-кредиторе необходимо спросить у специалистов о том, не предусматривает ли кредитный договор мораторий на досрочное погашение займов и согласится ли банк на процедуру перекредитования;
  3. после получения согласия от банка-кредитора, заемщик идет в банк, осуществляющий рефинансирование, и подписывает необходимые бумаги. После этого новый банк самостоятельно осуществляет перевод денег первичному банку для того, чтобы погасить задолженность клиента. Также банк чаще всего берет на себя решение сопутствующих организационных вопросов.
При рефинансировании новый банк перед на себя перевод финансовой задолженности банку-кредитору

При рефинансировании новый банк перед на себя перевод финансовой задолженности банку-кредитору

Кстати! В некоторых ситуациях вторичный кредит может по своей сумме превосходить первоначальный. В такой ситуации деньги, оставшиеся у клиента после его уплаты, могут использоваться как угодно.

Маткапитал для погашения ипотеки

Одним из направлений, в которых можно беспрепятственно использовать материнский капитал является выплата ипотечного кредита. Преимуществом такого применения МК является то, что заемщикам совершенно необязательно ожидать того момента, когда ребенку, на которого был оформлен сертификат, исполнится три года. Маткапитал на погашение ипотеки можно использовать с момента появления ребенка на свет, в особенности если речь идет о первоначальном взносе.

Материнский капитал налагает определенные ограничения на оплату ипотечных кредитов

Материнский капитал налагает определенные ограничения на оплату ипотечных кредитов

В таких случаях МК переводится в безналичной форме финансовой организации, которая занимается оформлением ипотечного кредита, в котором задействована молодая семья. На данный момент маткапитал используется в двух основных ипотечных направлениях:

  • выплата первого взноса;
  • выплата основного долга и процентов.

Какие трудности могут возникнуть

Несмотря на то, что маткапитал буквально создан для погашения ипотечных кредитов, его использование существенно сужает круг возможных маневров. Так, применение данного пособия усложняет процедуру рефинансирования. Основная проблема заключается в том, что покупка жилья на средства МК подразумевает необходимость оформить общую долевую собственность, которая будет распространяться на всех членов семьи без исключения.

Долевая собственность не позволяет банку продать недвижимость в случае неуплаты заемщиком ипотеки

Долевая собственность не позволяет банку продать недвижимость в случае неуплаты заемщиком ипотеки

Отсюда можно сделать вывод, что банк будет распоряжаться залогом в качестве которого будет выступать недвижимость с несовершеннолетними собственниками, что предполагает множество нюансов. В первую очередь, наличие таких собственников затрудняет дальнейшую реализацию квартиры или дома за счет особенностей законодательства. Запретить такую операцию может несколько организаций и лиц, включая:

  • Пенсионный фонд;
  • прокуратуру;
  • органы опеки;
  • самих детей.

Подобные трудности ждут не только банк, но и самих заемщиков. В частности, МК накладывает большие ограничения на участников госпрограмм, распространяющихся на покупку и строительство жилья. Одной из таких программ является «Молодая семья».

Многие банки отказываются от перекредитования заемщиков, использующих средства МК

Многие банки отказываются от перекредитования заемщиков, использующих средства МК

Варианты использования МК

Все указанные трудности не удерживают многих заемщиков от применения маткапитала для погашения ипотеки и последующей операции рефинансирования. В том случае, если ипотека на первоначальных условиях была частично оплачена, заемщику следует иметь ввиду, что права собственности на недвижимость уже имеются не только у него, но и у супруги/супруга, а также у всех детей. В некоторых случаях на оформление прав у ПФР уходит около шести месяцев после того, как с заемщика будет снято обременение.

Среди проблем, которые могут возникнуть в данной ситуации пройдемся по двум основным:

  1. рефинансирование уже предполагает определенную степень риска для банков, которые на него «отваживаются». Система выделения долей предполагает дополнительные неудобства для финансовой организации, поскольку она остается в заведомо проигрышной ситуации. Так, если родители по каким-то причинам перестают осуществлять выплаты и вообще выполнять свои обязательства по кредиту, банк даже не может конфисковать недвижимость по закладной. Причина проблем заключается в том, что в гражданском законодательстве существует специальный пункт, согласно которому имущество детей нельзя приравнивать к имуществу их родителей. Соответственно, на законных основаниях банк сможет продать эту недвижимость только тогда, когда это решение одобрит ООиП;

    Рефинансирование далеко не всегда представляет очевидную выгоду для банков

    Рефинансирование далеко не всегда представляет очевидную выгоду для банков

  2. бывает и так, что обязательство о выделении долей не пришло в выполнение, однако маткапитал уже был направлен на погашение кредита. При таких обстоятельствах для того, чтобы заемщик получил право на перекредитование, ему необходимо разобраться с обременением, которое осталось у него от первоначально банка (а оно будет снято, как только финансовая задолженность будет погашена усилиями нового банка). К сожалению, ПФР, как и прокуратура, негативно относятся к подобным процедурам, из-за чего юристы банков в большинстве случаев отказываются от проведения такого рода сделок.

    ПФР может отказать в перенаправлении средств маткапитала на рефинансирование

    ПФР может отказать в перенаправлении средств маткапитала на рефинансирование

Таким образом, наибольшее количество проблем связано с нотариальным обязательством, которое оставляет за детьми право на собственность. Соответственно, попытки перейти из одного банка в другой на более выгодных условиях в подавляющем количестве случаев будут заканчиваться неудачей.

Применение МК после рефинансирования

Одним из немногих выходов из данной ситуации является обращение к маткапиталу уже после того, как рефинансирование было одобрено. В таком случае банкам не придется сталкиваться с долевой собственностью, и они дадут согласие на изменение первоначальных ипотечных условий с большей вероятностью.

Однако даже при таких обстоятельствах заемщик может столкнутся с некоторыми трудностями. Дело в том, что перекредитование подразумевает изменение самой цели взятия кредита. Первоначальный ипотечный кредит подлежал оплате средствами маткапитала, попадая под самое популярное направление улучшения жилищных условий.

Перекредитование ипотеки не попадает под критерий улучшения жилищных условий

Перекредитование ипотеки не попадает под критерий улучшения жилищных условий

Последующий же кредит на новых условиях уже не будет попадать под эту категорию, представляя собой погашение обязательств перед прежним банком. Данная статья расходов, в свою очередь, никак не поддерживается программой МК, потому заемщику может быть отказано в финансовой поддержке со стороны ПФР. Получается, что эта операция теперь никак не связана с улучшением жилищных условий и предполагает различные варианты развития событий.

Таблица 1. Особенности перекредитования для всех сторон

СторонаПоследствия
КлиентЗаинтересован в изменении условий кредитования, которые позволят ему покрыть старый кредит и открыть новый. Соответственно, основной его целью является погашение уже существующей задолженностями (усилиями нового банка)
БанкЗаинтересован в улучшении собственного кредитного портфеля, которое происходит благодаря привлечению заемщиков из других финансовых организаций
ЗалогПри всех финансовых процедурах остается неизменным – это та недвижимость (дом или квартира), которую клиент планирует приобрести. Разнится состоит лишь в том, что с переменой банков данная недвижимость станет залогом уже во втором банке
На что можно потратить маткапитал

На что можно потратить маткапитал

Изменения в использовании маткапитала

Вплоть до предыдущего года заемщиков, использующих средства маткапитала, ожидала еще одна неприятная проблема. Правила пользования МК на улучшение жилищных условий требовали от молодой семьи возникновения обязательств по двум кредитам (первоначальному и вторичному – целью которого является рефинансирование) до момента появления 2 и всех последующих детей.

Благодаря изменениям в законодательстве использовать маткапитал для рефинансирования ипотеки стало проще

Благодаря изменениям в законодательстве использовать маткапитал для рефинансирования ипотеки стало проще

К счастью, в 2018 году от этого дополнительно правила решили отказаться. В результате заемщики, имеющие дело с материнским капиталом, могут использовать его средства для получения ипотечного кредита и перекредитования в любое время на их выбор – как до появления второго и всех последующих детей, так и после.

Использование МК на рефинансирование в 2019 году

В мае прошлого года Медведев подписал указ, благодаря которому материнский капитал отныне разрешено задействовать при перекредитовании – независимо от того, в результате чего было принято решение о рефинансировании. В результате внесенного изменения исключается правовая неопределенность, заведомо содержащаяся в пункте улучшения жилищных условий.

Со временем маткапитал становится все более универсальным пособием, которое можно использовать в нескольких направлениях

Со временем маткапитал становится все более универсальным пособием, которое можно использовать в нескольких направлениях

Если раньше расходование капитала предусматривало исключительно погашение обязательств по ипотеке, рефинансированной до рождения 2 ребенка, то теперь эта необходимость осталась в прошлом. Данная мера оказалась очень востребованной среди молодых семей. На данный момент более двух миллионов заемщиков по всей стране получили возможность беспрепятственно использовать материнский капитал в целях рефинансирования.

Оплата ипотеки с помощью маткапитала

Покрывание ипотечного кредита посредством МК осуществляется через пенсионный фонд, поскольку именно его сотрудники должны одобрить заявление, которое пишет заемщик. Впоследствии ПФ осуществляет перевод необходимого количества средств на счет финансовой организации, которая отвечает за кредитование.

Сам же процесс оплаты ипотечного кредита осуществляется в несколько основных шагов:

  1. сразу после приобретения недвижимости заемщик регистрирует жилье в собственность в Росреестре. Само свидетельство о праве собственности содержит пометку, которая служит напоминанием о том, что недвижимость на данный момент является залогом банка, в котором клиент взял кредит. Как только заемщик выплатит всю задолженность, эта пометка исчезнет;

    Регистрация недвижимости является первым и важным шагом к ее приобретению

    Регистрация недвижимости является первым и важным шагом к ее приобретению

  2. из банка клиент берет бумагу, которая подтверждает наличие задолженности по ипотеке;
  3. помимо заявления, заемщик собирает необходимые документы и бумаги, которые потребуются сотрудникам Пенсионного фонда для того, чтобы одобрить заявку на перевод средств материнского капитала;
  4. сотрудники ПФ в течение тридцати дней рассматривают заявление, направленное заемщиком. При одобрении заявки еще один месяц уходит у работников на то, чтобы осуществить перевод оговоренной денежной суммы на счет банка;
  5. после того, как банк получит уведомление о поступлении денег, он осуществит перерасчет, после чего выдаст обновленный график платежей своему клиенту;

    Пример графика платежей по ипотечному кредиту

    Пример графика платежей по ипотечному кредиту

  6. клиент ознакомиться с предложенным графиком и начнет выплачивать непокрытую при поддержке МК задолженность;
  7. как только будет произведен последний платеж и расчет с финансовой организацией подойдет к концу, обременение с недвижимости будет снято. После этой процедуры, клиент должен будет оформить долевую собственность на квартиру (или дом), включив всех членов своей семьи.

Видео: Рефинансирование кредита средствами маткапитала

Не теряйте статью! Сохраните ссылку или поделитесь ею:
Ваш помощник в вопросах соцзащиты


Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону:

+7 (499) 350-80-66 (Москва)
+7 (812) 309-17-85 (Санкт-Петербург)

8 800 555-67-55 доб. 303 (По России)

Это быстро и бесплатно!

Ваш отзыв

Подписка (E-mail)

top