Получите бесплатную консультацию прямо сейчас*
По России бесплатно
8 (800) 555-67-55 доб. 303
Ежедневно с 9.00 до 23.00
Москва, Московская область
+7 499 350-80-66
Ежедневно с 9.00 до 23.00
Санкт-Петербург и область
+7 812 309-17-85
Ежедневно с 9.00 до 23.00

Ипотека молодой семье без первоначального взноса: программы кредитования

Наталья Новикова Статью опубликовал:
Обновлено: 18.03.2019

Во многих банках ипотека молодой семье без первоначального взноса предоставляется под сниженный процент, если клиенты смогут доказать необходимость в улучшения условий проживания. Стандартные условия тоже достаточно привлекательные. Необходимо выбирать кредитора внимательно, чтобы не переплачивать на страховке и на процентах по ипотеке.

Ипотека молодой семье без первоначального взноса

Ипотека молодой семье без первоначального взноса

Стандартные требования к клиентам при оформлении ипотеки

Все они прописаны в ФЗ-102 «Об ипотеке». Обычно они стандартные, банки не ужесточают их, поэтому они следующие:

  • российское гражданство;
  • возраст от 21 года;
  • стаж на последнем месте не менее 6 месяцев;
  • наличие официального дохода;
  • прописка в регионе оформления ссуды.
Оформление ипотеки

Оформление ипотеки

Это минимальные требования, но они могут меняться, в зависимости от банка и программы кредитования. Например, если покупается земля для строительства дома, то требуется дополнительно предоставить расширенный пакет документов. Для военнослужащих и других категорий тоже есть свои условия. Условия кредитования нужно уточнять в конкретно взятом банке.

Примерные условия в банках в 2019 году

Базовые условия не сильно отличаются. Но при оформлении ипотеки ставка может повышаться или понижаться. Стоит рассмотреть условия оформления жилищного кредита в ведущих банках страны.

Таблица 1. Сравнение условий жилищного кредита в разных банках в 2019 году

БанкСтавка (%)Сумма (руб.)Срок кредитования (мес.)
Сбербанк8,510 000 000360
ВТБ10,110 000 000360
Альфа-Банк12,115 000 000240
Промсвязьбанк9,412 000 000240
Открытие10,220 000 000240
Россельхозбанк8,510 000 000360

Важно понимать, что в таблице указана базовая ставка. Она может меняться в зависимости от ряда факторов.

Банки, предоставляющие ипотеку в 2019 году

Банки, предоставляющие ипотеку в 2019 году

Таблица 2. Формирование процентной ставки по ипотеке

ПричинаПовышение ставкиСнижение ставки
Наличие зарплатного проекта-1%
Открытый депозит-0,5%
Карта Priority Pass и премиальный пакет обслуживания-До 4%
Первоначальный взнос более 50%-До 2%
Предоставление другого объекта в качестве залога-До 2%
Предоставление расширенного пакета документов-0,5%
Срок кредитования более 10 лет0,5%-
Наличие иждивенцевДо 2%-
Отказ от страховкиДо 5%-
Наличие кредитов в других банкахДо 3%-
Покупка земли под строительствоДо 3%-
Максимальное число поручителей1%-

То есть, итоговая стоимость кредита рассчитывается индивидуально.

Программы кредитования для молодой семьи

Банки предлагают свои кредитные продукты независимо от возможности использовать различные субсидии и государственные дотации. Рассмотрим основные цели кредитования:

  • покупка жилья на вторичном рынке. Эта программа предполагает покупку квартиры уже в построенном доме. Риски банка минимальные, поэтому процентная ставка будет ниже. Но нельзя воспользоваться большинством государственных программ, которые сводятся к софинансированию;

    Покупка жилья на вторичном рынке предполагает низкую процентную ставку

      Покупка жилья на вторичном рынке предполагает низкую процентную ставку
  • покупка квартиры в новостройке. Речь идет о новых домах, которые готовы к сдаче. Здесь тоже риски того, что дом не будет сдан в эксплуатацию, отсутствуют, поэтому ставка будет ниже. Большинство государственных программ нацелены на покупку квартиры в новостройке, поэтому стоит уточнить в государственных структурах, на какие льготы может претендовать семья в конкретно взятом случае;
  • ипотека для покупки строящегося жилья. Происходит все на основании ДДУ. Так как есть риск того, что дом не смогут сдать, банк вынужден повышать ставку. Но после того, как все документы на квартиру будут готовы и объект оформится в собственность, возможно снижение стоимости ипотеки;
  • приобретение дома. Многие сегодня желают жить отдельно от остальных. В связи с этим существует возможность покупки жилого дома, который уже сдан в эксплуатацию. Ставка будет небольшой;

    Готовые дома также предполагают небольшую ставку по сравнению с квартирами в строящихся домах

      Готовые дома также предполагают небольшую ставку по сравнению с квартирами в строящихся домах
  • оформление земли в собственность для постройки индивидуального дома. В этом случае заемщик может претендовать на большое количество государственных дотаций и субсидий. Так, компенсация может составить около 75% от всех расходов на строительство дома. Нужно уточнять в жилищном отделе и в отделе социальных выплат районной администрации, какие льготы актуальны в конкретно взятом регионе.

По каждой программе возможно использовать:

  • капитал военных по системе НИС;
  • семейный капитал;
  • льготы/дотации/субсидии для молодых семей, бюджетников и ученых.

То есть, банки готовы предоставлять льготы заемщикам, если они имеют на них право.

Ипотека для молодых семей под 6%

Многие желают получить данный вид ипотеки, но для этого необходимо соответствовать высоким стандартам, предполагающим:

  • признание семьи молодой (наличие ребенка и возраст одного из супругов менее 35 лет);
  • признание семьи нуждающейся в улучшении жилищных условий

Требуется предоставить следующее:

  • заявление;
  • удостоверения личности всех членов семьи (даже несовершеннолетних);
  • свидетельство о заключении брака;
  • данные из паспортного стола о составе семьи;
  • сведения о доходах;
  • пенсионное удостоверение (если есть пенсионеры);
  • документы на существующее жилье (при наличии).
Молодые семьи могут получить социальную ипотеку под 6% годовых

Молодые семьи могут получить социальную ипотеку под 6% годовых

Только при получении статуса нуждающегося возможно оформить льготную ипотеку под 6%. В других случаях жилищный кредит предоставляется на общих основаниях. Поэтому сначала всем членам молодой семьи нужно прописать в одном месте и встать на учет в жилищном отделе. Только потом возможно обращаться в банк.

Важно. Ипотека под 6% выдается только с использованием первоначального взноса. В качестве него возможно использовать средства материнского капитала.

Необходимые документы для оформления ипотеки

Для оформления ипотеки требуется предоставить стандартные документы, куда входит следующее:

  • два удостоверения личности всех участников сделки;
  • документы о рождении детей и о браке;
  • справки о доходах.
Образец справки о доходах

Образец справки о доходах

Это основные документы. К дополнительным можно отнести:

  • сертификат на материнский капитал и выписки о состоянии счета по нему;
  • выписка из системы НИС;
  • документы на имеющуюся недвижимость, если планируется ее предоставить в залог;
  • справки, подтверждающие возможность использовать различные льготы.

О том, как происходит получение материнского сертификата можно прочесть ниже.

Как получить материнский сертификат

Как получить материнский сертификат

Полный перечень документов стоит уточнять у кредитного инспектора в конкретно взятом случае.

Оформление ипотеки молодой семье без первоначального взноса – пошаговая инструкция

Стоит рассмотреть вопрос оформления ипотеки в российских банках без внесения первоначального взноса в виде пошаговой инструкции. Это позволит разобрать в том, что делать на различных этапах.

Шаг 1. Подача заявки. Делается лично в офисе обслуживания или через специализированные порталы. Через сайты необходимо заполнить анкету в соответствии с подстрочником. Через несколько минут специалист перезвонит, чтобы задать несколько дополнительных вопросов и известить о решении банка. Если сотрудничать с агентством недвижимости, сотрудники помогут найти банк с высоким процентом одобрения и небольшой процентной ставкой.

Подача заявки через интернет

Подача заявки через интернет

Шаг 2. Поиск подходящего жилья. Банки дают на это от 90 до 120 дней. Для этого они выдают соответствующую справку, на которой указана одобренная сумма и срок, до которого заявка остается открытой. Чтобы быстро найти подходящую недвижимость рекомендуется обращаться в агентство недвижимости.

На поиск жилья большинство банков отводит до четырех месяцев

На поиск жилья большинство банков отводит до четырех месяцев

Шаг 3. Подписание предварительного договора с продавцом, получение расписки в получении им задатка и сдача документации в банк для проведения проверки.

Подписание договора

Подписание договора

Шаг 4. Оформление сделки в Росреестре после подписания кредитного договора. Согласно закладной, жилье будет находиться в залоге у кредитора в течение всего срока действия договора. Его обязательно нужно застраховать.

После того, как подписывается кредитный договор происходит оформление сделки в Росреестре

После того, как подписывается кредитный договор происходит оформление сделки в Росреестре

После этого заемщик обязан платить по графику. Банки предлагают аннуитетную и дифференцированную систему погашения задолженности. Первая включает в себя равные платежи в течение всего периода кредитования. При второй платеж каждый раз меняется. Зато клиент экономит на переплате. Но на начальных этапах закрытия ссуды размер взноса почти в два раза больше.

Видео: Ипотека в Сбербанке без первоначального взноса

Рефинансирование ипотеки

Иногда клиенты банков не могут продолжать производить платежи по графику из-за различных обстоятельств. Чтобы не выходить на просрочку необходимо оформлять рефинансирование. Это специальная программа, по которой выдается новый кредит в счет погашения имеющегося.

Оформление рефинансирования происходит следующим образом:

  • написание заявления, в котором нужно подробно отобразить причину невозможности совершать платежи (она должна быть объективной и подтверждаться документально);
  • предоставление документов на залоговую недвижимость;
  • предоставление кредитного договора, графика гашения и выписки о размере задолженности (реквизиты необходимы, если рефинансирование происходит в другом банке), а также документов, как при первичном обращении для получения жилищного кредита;
  • погашение ссуды путем перевода денежных средств безналичным способом.
Что такое рефинансирование ипотеки

Что такое рефинансирование ипотеки

Благодаря увеличению срока действия договора и небольшому снижению ставки получается существенная экономия и снижение долгового бремени. Многие банки вместе с рефинансированием сразу оформляют кредитные каникулы на несколько месяцев. Это позволяет не платить по основному долгу, а погашать только проценты. То есть, если проблемы носят временный характер, клиент успевает их решить до того, как понадобится снова платить полную сумму.

Использование материнского капитала для закрытия ипотеки

Закон разрешает использовать семейный капитал для покупки жилья или погашения имеющегося кредита, если он был оформлен для покупки жилья после 01.01.2011 года. Для этого требуется:

  • подать заявление в ПФР на распоряжение материнским капиталом;
  • дождаться рассмотрения;
  • получить деньги на счет в банке.
Материнский капитал можно использовать для закрытия ипотеки

Материнский капитал можно использовать для закрытия ипотеки

Важно. Клиент не получает деньги на руки, они перечисляются по реквизитам в счет погашения задолженности. Если их не хватает до полного закрытия ипотеки, то нужно взять новый график гашения, где сумма уменьшится. Если размер долга меньше остатка по материнскому капиталу, то ПФР перечисляет только сумму, нужную для закрытия кредита.

Когда ставка по кредиту может быть пересмотрена

Закон и кредитный договор предусматривают возможность пересмотра ставки по ипотеке в меньшую сторону. Это происходит в следующих случаях:

  • сдача объекта в эксплуатацию;
  • предоставление нового залога, стоимость которого выше размера кредитования;
  • регистрация ипотеки в Росреестре.

Необходимо обратиться к специалистам в офис обслуживания, чтобы они сказали, какие документы потребуются для пересмотра ставки и на сколько меньше нужно будет платить.

Пересмотр процентной ставки

Пересмотр процентной ставки

Особенности переоформления кредита в случае развода

Иногда молодые семьи разводятся. Если у них оформлена ипотека, то необходимо руководствоваться положениями Гражданского кодекса. Долги, как и все остальное совместно нажитое имущество делится пропорционально. Если удается достичь соглашения, то проблем с банком не возникает. В нем указываются соответствующие данные о разделе имущества и финансовых обязательств, после чего документ заверяется у нотариуса.

Раздел имущества и финансовых обязательств желательно совершать по предварительному соглашению сторон

Раздел имущества и финансовых обязательств желательно совершать по предварительному соглашению сторон

Если необходимо переоформить ипотеку на нового супруга бывшей жены или вывести кого-то из договора, то при таких обстоятельствах необходимо обращаться в банк. Потребуется написать заявление о пересмотре сторон кредитного договора с указанием причины и приложением документов. После рассмотрения заявление и предоставления документов от новых потенциальных заемщиков происходит переоформление договора. Часто такое происходит, когда одна из сторон отказывается от жилья и не желает производить за него платежи в дальнейшем. Также это может быть в случаях, когда недвижимость должна перейти несовершеннолетнему, а одна из сторон отказывается от своей доли в ней.

Санкции при выходе на просрочку

Клиент обязан производить платежи по графику гашения. Стоит рассмотреть санкции, которые применимы к должникам при нарушении условий договора.

Таблица 3. Возможные санкции за выход на просрочку

ОснованияСанкции
Кредитный договорНачисление пени в установленном размере и передача данных о просрочке в БКИ
Ст. 235 ГК РФДобровольное отчуждение жилья с целью его реализации
Ст. 242 – 243 ГК РФПринудительное отчуждение недвижимости
Ст. 811 ГК РФВыставление всей суммы долга для досрочного выполнения финансовых обязательств
Ст. 159 и 177 УК РФПринудительные работы, штраф и ли тюремное заключение

Рекомендуется своевременно вносить оплату. Если клиент не может этого сделать по объективным причинам стоит обращаться за рефинансированием. Если банк отказывает несколько раз, а потом обращается в суд, то можно предоставить в качестве доказательной базы отказные письма. Тогда судья, как правило, откажет кредитору в отчуждении имущества и спишет штрафы и проценты, начисленные за время нахождения вне графика.

Нарушение графика внесения платежей грозит уголовной ответственностью и отчуждением жилья

Нарушение графика внесения платежей грозит уголовной ответственностью и отчуждением жилья

Оформляя ипотеку без первоначального взноса стоит помнить, что ставка будет выше. Поэтому рекомендуется постараться найти от 10% для снижения долгового бремени и использования различных государственных программ. Если не получается это сделать, то нужно обращаться в российские банки федерального уровня за кредитом, так как там ставка ниже.

Не теряйте статью! Сохраните ссылку или поделитесь ею:
Ваш помощник в вопросах соцзащиты


Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону:

+7 (499) 350-80-66 (Москва)
+7 (812) 309-17-85 (Санкт-Петербург)

8 800 555-67-55 доб. 303 (По России)

Это быстро и бесплатно!

Ваш отзыв

Подписка (E-mail)

top