Какой негосударственный пенсионный фонд лучше выбрать: как выбрать и условия вступления

Негосударственный пенсионный фонд — частная организация, принимающая и обслуживающая накопления граждан. Компании, занимающиеся пенсионным обеспечением начали появляться еще в начале 90-х, на основании указа Президента за номером 1077. На 2019 год зарегистрировано и лицензировано более шестидесяти таких фондов. Законодательно деятельность НПФ регулируется 14-ФЗ и 75-ФЗ, а также рядом нормативных актов.

Какой негосударственный пенсионный фонд лучше выбрать

Помимо этого, с 2014 года было оформлено более трех десятков указаний, положений и писем Банка России, регламентирующих порядок работы НПФ на финансовом рынке. Полный список актов можно найти на сайте Центробанка по ссылке https://www.cbr.ru/finmarket/common_inf/legals_npf/.

Особенности функционирования НПФ

Отличие государственного пенсионного фонда от негосударственного

Ключевая разница между фондом с поддержкой государства и частной организацией состоит в том, что ПФР является частью бюджета России. Фонд функционирует до тех пор, пока государство выполняет свои обязательства перед гражданами. Негосударственные фонды являются инициативой частных лиц и могут прогореть. Участие в негосударственных фондах имеет свои плюсы и минусы. С одной стороны, любая, даже самая надежная негосударственная организация не защищена от банкротства. С другой, доходы в НПФ обычно заметно выше.

Чтобы понять принцип работы НПФ, необходимо углубиться в особенности формирования пенсии. Реформа 2010 года разделила отчисления, выплачиваемые работающими гражданами, на две части. 16% от общего числа средств уходит на поддержку пенсионеров и не могут быть перераспределены или использоваться каким-то другим образом. Еще 6% являются накопительными и могут быть вложены в любой из лицензированных фондов по желанию заявителя.

Особенности формирования пенсии

По закону пенсионный фонд может осуществлять три вида деятельности:

1. Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО). Заключение договора по выплатам при достижении ряда условий. Важным отличием от государственной пенсии является отсутствие необходимости в трудовом стаже, а размер и длительность выплат зависит исключительно от договора.
2. Обязательное пенсионное страхование (ОПС). Деятельность, включающая в себя хранение и инвестиции накопительной части пенсии, а также ежемесячные выплаты по достижению гражданином пенсионного возраста.
3. Профессиональное пенсионное страхование (ППС). Защита от рисков, связанных с травматичностью профессии или коротким сроком активности. Хорошим примером станут фонды для профессиональных спортсменов — пик их заработка приходится на небольшой период в 10-15 лет, а травмы могут оборвать карьеру в любой момент.

Негосударственные НПФ отличаются друг от друга условиями договоров, а также процентной ставкой и дополнительными бонусами для своих членов.

Заморозка накопительной пенсии

Особенности пенсионной заморозки

С 2014 года накопление пенсии по второй части было заморожено, а все 22% тарифа отправляются на формирование страховой пенсии. Мера является временной, но на 2019 год она все еще продолжает действовать.

Вопрос о заморозке накопительных пенсий решается в конце каждого года. Узнать о регламенте процедуры можно в законах № 351, 410, 373, 447 и 413-ФЗ.

Это означает, что средства на накопительный счет в период с 2014 по 2021 год поступать не будут, а НПФ оперируют лишь имеющимися в наличии средствами, которые поступили на счет ранее. ПФР обещал компенсировать эти расходы позднее при помощи дополнительных коэффициентов для расчета пенсий.

Особенности лицензирования

Для получения лицензии негосударственному фонду, необходимо обратиться в структуры Центробанка России

Для того, чтобы получить лицензию, фонду необходимо обратиться в структуры Центробанка России. Чтобы защитить граждан, законом установлены следующие требования для коммерческих организаций:

• НПФ обязан выпускать только простые акции, без привилегированных пакетов. До начала регистрации все акции должны быть поддержаны деньгами;
• фонд имеет право только на обеспечение накоплений и инвестиции, дополнительные услуги, вроде выдачи займов, запрещены;
• штат сотрудников состоит из специалистов достаточной квалификации и без проблем с репутацией;
• документация и фактическая деятельность фонда не пересекается с текущим законодательством;
• уставной капитал и средства не должны опускаться ниже 120 и 150 миллионов рублей соответственно. В 2020 году показатели будут изменены на 150 и 200 миллионов;
• название содержит словосочетание «негосударственный пенсионный фонд».

Лицензия негосударственного пенсионного фонда

Важно! Лицензия выдается без ограничения в сроке. Отзыв документа возможен лишь в случае несоответствия требованиям Банка России.

Алгоритм подачи и рассмотрения заявки на лицензию описан в №75-ФЗ. Для того, чтобы получить разрешение на деятельность, НПФ придется предоставить оригиналы и копии ряда бумаг:

• учредительные документы;
• приказы о создании структур контроля и управления, вроде попечительского совета или должности директора;
• финансовые отчеты о состоянии фонда, подтвержденные внешним аудитом;
• оценка стоимости имущества фонда;
• информация о штате сотрудников НПФ с подтверждением их квалификации в стандартной форме;
• установленные пенсионные и страховые правила, а также стандартные формы договоров;
• регламент внутреннего контроля средств фонда, вместе с механизмами защиты от отмывания средств;
• квитанции по оплате необходимых госпошлин и сборов.

После подачи документов Банк дополнительно запрашивает информацию по внутренним каналам. ФНС подтверждает факт наличия организации в ЕГРЮЛ и постановки на учет в налоговой, а также проверяет сотрудников. МВД предоставляет сводку о наличии/отсутствии судимостей, а Казначейство подтверждает оплату пошли и сборов. Для упрощения работы соискатель имеет право лично предоставить проверяющим органам эту информацию.

Деятельность НПФ регулируется федеральными законами

Далее документы рассматриваются в течение 10 дней на предмет правильности оформления и комплектации. Если за этот срок заявление не было возвращено на доработку, то оно будет рассмотрено в течение двух месяцев.

Зачем нужна процедура лицензирования

Достаточно сложные требования, высокий уставной капитал и требования к персоналу делают создание НПФ для среднего бизнеса практически невозможным. Первое время организация вообще не будет приносить ничего, кроме убытков на уставной капитал, зарплату квалифицированным сотрудникам, оформления первоначальных документов.

Это означает, что за фондом в подавляющем большинстве случае находится крупная финансовая или промышленная компания. Часто это либо банк, решивший расширить сферу деятельности, либо крупный концерн, нуждающийся в свободных средствах для финансирования проектов.

Любая деятельность по пенсионному обеспечению без лицензии запрещена и является незаконной. Наказание зависит от масштабов нарушений — от крупных административных штрафов до уголовной ответственности людей, санкционировавших незаконные действия.

Список основных фондов

Прогноз изменения показателя пенсионных активов НПФ

Весь перечень организаций, занимающихся пенсионным обеспечением здесь приводится не будет — фондов слишком много, чтобы можно было подробно описать каждый в пределах одной небольшой статьи. Здесь вы сможете увидеть семь лучших коммерческих пенсионных фондов, выбранных по известности, надежности, размерам доходов и отзывам участников.

Сами фонды оцениваются по следующим критериям:

• рейтинг надежности. Важнейший показатель, размер дохода или вовлеченность в рынок ничего не значат, если через несколько лет компания перестанет существовать. Оценивается через внешний аудит экспертных агентств, в нашем случае используется рейтинг «Эксперт РА»;
• процентная ставка. Чем выше ежегодная доходность фонда, тем слабее влияние инфляции на деньги вкладчиков и больше выплаты. Приведена по информации на 2018 год;
• общий объем накоплений. Является общей метрикой одновременно и для количества человек, участвующих в фонде, и для длительности его работы. Крупное число может говорить как о большом количестве вкладчиков, так и о годах безупречной работы;
• доля рынка. Процент вкладчиков, обратившихся в это МФО. Вместе с объемом накоплений позволяет понять, кто является клиентурой фонда.

Итак, начнем с трех крупнейших фондов России.

АО НПФ «Сбербанк»

Негосударственный пенсионный фонд «СБЕРБАНК»

Надежность: AAA.

Доходность: 8,9%.

Накопления: более 570 миллиардов рублей.

Доля рынка: 21,5%.

Самый народный банк в России не остался в стороне от пенсионной реформы. Самая высокая процентная ставка из первой тройки, известный бренд и доверие граждан — все это делает Сбербанк лучшим выбором «по умолчанию», когда особых условий не требуется.

ОАО НПФ «Газфонд: Пенсионные накопления»

Негосударственный пенсионный фонд «Газфонд»

Надежность: AAA.

Доходность: 8,5%.

Накопления: более 500 миллиардов рублей.

Доля рынка: 18,9%.

Недалеко от Сбербанка находится фонд Газпрома, обеспеченный активами госкорпорации. Вся та же высочайшая надежность при чуть более низких доходах обеспечили газовому гиганту второе место на рынке с сопоставимыми активами. Выбор среди одного из двух лидеров зависит от личных предпочтений — немного больше уверенности от Газпрома, чья ликвидность обеспечена природными ресурсами, или более высокая ставка Сбербанка, совместно с удобством профессиональной финансовой организации.

ОАО НПФ «ВТБ»

Негосударственный пенсионный фонд НПФ «ВТБ»

Надежность: AAA.

Доходность: 7,8%.

Накопления: более 190 миллиардов рублей.

Доля рынка: 7,2%.

Крупнейший коммерческий банк страны для тех, кто не доверяет государству. Колоссальный запас непотопляемости, огромные активы Внешторгбанка и удобство при работе с клиентами вывели организацию на третье место в нашем рейтинге.

В общей сложности большая тройка фондов управляет практически 50% от общего количества негосударственных накоплений.

ОАО НПФ «Будущее»

Негосударственный пенсионный фонд «БУДУЩЕЕ»

Надежность: BB-.

Доходность: неизвестна.

Накопления: более 280 миллиардов рублей.

Доля рынка: 11%.

Конгломерат нескольких крупных фондов, слившихся в один. Ранее был известен как «Благосостояние», после слияния в 2016 году с фондами «Стальфонд», «Уралсиб» и «Наше будущее» сменил название.

Является крупнейшим пенсионным фондом, за которым не стоит госкорпорация или банк. Надежность подтверждена обязательным страхованием вкладов в системе Росгосстраха, эксперты отмечают высокую отрицательную чувствительность к внешним факторам.

АО НПФ «Открытие»

Негосударственный пенсионный фонд «Открытие»

Надежность: нет в рейтинге.

Доходность: 8,75%.

Накопления: более 240 миллиардов рублей.

Доля рынка: 9,2%.

Еще одно объединение нескольких фондов на базе нефтяного гиганта «ЛУКОЙЛ». По своим заявлениям, обслуживает более 7 миллионов человек. Выделяется удобной системой работы с клиентами и своими заявлениями о «более 20% рынка пенсионных накоплений России». Особенных условий фонд не предоставляет, основной интерес к нему вызван безопасностью вкладов из-за страхования и защиты активами одной из крупнейших нефтяных компаний страны.

ЗАО МНПФ «Большой»

Негосударственный пенсионный фонд «БОЛЬШОЙ»

Надежность: AA-.

Доходность: 9,95%.

Накопления: более 38 миллиардов рублей.

Доля рынка: 1,4%.

Один из старейших фондов России, работающий более 20 лет. Находится в пятерке по величине доходности по рынку, при этом являясь относительно крупной и респектабельной организацией. Отличный выбор для тех, кто предпочитаешь небольшой риск с заметными бонусами — за несколько десятков лет разница между 8% и 10% ежегодного дохода станет заметна невооруженным глазом.

АО НПФ «Оборонно-промышленный фонд имени В.В. Ливанова»

Негосударственный пенсионный фонд «Оборонно-промышленный фонд имени В.В. Ливанова»

Надежность: A+.

Доходность: 12,14%.

Накопления: около 5 миллиардов рублей.

Доля рынка: 0,18%.

Самые высокие доходы при приемлемом риске. Фонд существует более 12 лет, со значительными колебаниями по доходам инвестирования. В начале 2019 года оценочная доходность составила 7,7%, так что бежать и переводить все накопления пока что не стоит. Тем не менее на лидера прошлого года все еще стоит обратить внимание.

Как перейти в другой фонд

Чтобы гражданину перейти в негосударственный пенсионный фонд, ему нужно обратиться в ПФР

Для смены страховщика гражданин должен обратиться в ПФР одним из закрепленных в законе способов:

• передать заявление в Пенсионный фонд России лично (образец заполнения заявления о переходе из ПФР в НПФ можете здесь скачать);
• оставить заявку на сайте ПФР через личный кабинет или портале Госуслуг;
• заполнить форму в МФЦ (заявление о переходе из ПФР в НПФ можете здесь скачать).

Там же можно получить сведения о текущей компании, состоянии счета и прочие подробности.

Важно! Менять компанию можно каждый год, но делать это слишком часто не рекомендуется из-за значительных потерь дохода через инвестиции.

Для того, чтобы осуществить трансфер средств, гражданин должен оформить договор с новым фондом и уведомить об этом старый вместе с ПФР. Помимо перехода в другой пенсионный фонд, заявитель имеет право вернуться в ПФР, передавая государству все 22% отчислений вместо 16%.

Заключение

Правильный выбор пенсионного фонда не только избавит от проблем с выплатами в будущем, но и поможет увеличить итоговый доход. Пусть сейчас разница между семью и десятью процентами выглядит мизерной, через десятилетия это может стать серьезным подспорьем.

Правильный выбор пенсионного фонда не только избавит от проблем с выплатами в будущем, но и поможет увеличить итоговый доход

Как и везде на финансовом рынке, выбор лежит между надежностью и размерами прибыли. Готовы ли вы рискнуть накоплениями всей жизни, чтобы в старости получать больше остальных? Или надежность Сбербанка с Газпромом важнее, чем возможные бонусы?

Помните, что ни одна организация не имеет права вынудить гражданина перевести накопления или держать их в конкретном фонде. В любом случае, делать окончательное решение придется вам.

Видео — Почему НПФ выгодней, чем ПФР