Дают ли ипотеку в декретном отпуске

Такое явление, как ипотека, получило довольно широкое распространение в наши дни. К сожалению, текущая экономическая ситуация в России такова, что позволить себе приобретение жилья без предварительного получения денежного займа может далеко не каждый человек. Лишь те граждане, которые принадлежат к малочисленным слоям так называемых категорий состоятельного населения,  и населения со средним достатком, сегодня могут без позволить себе подобную роскошь, обычно, после длительного сбора средств для данной покупки, длящегося всю жизнь. Однако, если у данных лиц приобретение жилья часто является средством повышения уровня комфортности жизни, многие люди имеют острую необходимость в том, чтобы им обзавестись. Так, например, беременные и недавно ставшие матерями женщина часто задают вопрос о том, дают ли ипотеку в декретном отпуске. Попробуем разобраться в этом вопросе в представленной статье.

Дают ли ипотеку в декретном отпуске

Законодательное регулирование

Вопрос, касающийся ипотечного кредитования, регулируется на федеральном уровне, посредством норм, установленных Федеральным Законом «Об ипотеке». Данный законодательный акт вступил в силу еще в далеком 1998 году. Согласно ему, женщины, находящиеся в декрете ввиду становления матерью, также имеют право принимать участие в правоотношениях кредитной категории, однако, лишь в том случае, когда по-прежнему располагают высоким доходом, то есть получают его от деятельности, например:

• предпринимательской направленности;
• творческой и т.д.

Ипотека может быть доступна матери в том случае, когда в оформлении ее получения принимают участие поручители и созаемщики

По сути своей, рождение ребенка априори подразумевает наличие более-менее комфортного жилья. Съемная квартира, к сожалению, редко когда может предложить подходящие для новорожденного условия, такие как:

• чистая обстановка;
• бесперебойное водоснабжение;
• бесперебойная работа электросети;
• наличие лифта в доме и т.д.

К сожалению, у большей части молодежи, становящейся родителями, а также некоторой части уже взрослого населения, только один шанс обеспечить ребенку подобные условия – взять ипотеку. При этом, несмотря на общую доступность и оптимальность получения средств на квартиру таким образом, существует огромный риск. Дело в том, что в случае, если что-либо пойдет не по плану, мать рискует:

• собственными доходами, на которые в дальнейшем будет обращено взыскание долга;
• материальными ценностями, которыми она владеет и т.д.

Именно поэтому мы даем вам важный совет: не берите ипотеку наобум. Оцените здраво свою финансовую состоятельность, и при условии, что имеете внутренние сомнения, отложите идею с получением денежного займа. Возможно, в вашем случае наиболее оптимальный вариант – снять более комфортабельную квартиру.

Видео – Плюсы и минусы ипотеки

Причины, по которым банки отказывают в ипотечном кредитовании

Кредиты, которые граждане берут, чтобы приобрести себе собственное жилье, приносят банковским организациям, их выдавшим, солидный доход. Данное денежное поступление составляет существенную часть общего количества средств, поступающих к кредитным системам во время осуществления их деятельности.

Ввиду каких причин матерям отказывают в кредитовании?

Расчет банка в данном случае таков: он получает прибыль после каждого сделанного им вложения. Итоговая денежная выгода формируется за счет:

• установления высокого процента для ипотечного кредита;
• взятия различного рода комиссий;
• начисления неустоек на просрочку и т.д.

По итогу, величина возвращенного долга в несколько раз превышает изначально занятую банком сумму. Например, если вы брали у банка примерно 2 миллиона на ипотеку, чтобы купить в новостройке однокомнатную квартиру и сделать там незамысловатый ремонт, то через условных 15 лет (или более, в зависимости от того, каков срок вашего кредита), вы возвратите в банк от 3 (в лучшем случае) до 5 миллионов российских рублей.

Как видите, размер переплаты действительно существенный. Именно он и обуславливает в конечном итоге готовность банка на то, чтобы давать потребителям:

• огромные денежные суммы;
• на несколько десятков лет.

За счет выплачиваемой вами разницы банк обеспечивает себя многолетней прибылью

Именно поэтому, когда речь заходит о финансовой состоятельности женщины с маленьким ребенком на руках, находящейся в декретном отпуске, доходы которой чаще всего ограничиваются декретными выплатами и пособиями для ребенка, банки с наибольшей вероятностью отказывают в предоставлении ипотечного кредита, ведь им такой плательщик не интересен. Выгоды он не принесет.

Заявителям, входящим в данную категорию, кредитные учреждения могут отказывать даже без объяснения причины. Похожая ситуация может сложиться также и для мужчины, ушедшего в декрет, так как по закону Российской Федерации, указанному в Трудовом Кодексе, право на уход за ребенком получает также и отец.

Может ли женщина в декрете взять ипотеку

Несмотря на перечисленные ранее причины, по которым женщинам-декретницам наиболее часто отказывают в получении ипотеки, выход все же может быть найден. Всего существует несколько вариантов.

1. В первом случае для решения интересующего нас вопроса женщине понадобится муж – официальный, а не гражданский супруг, отношения с которым зарегистрированы в органах записи гражданского состояния. При наличии оного, кредит можно получить так:

• оформление получения средств осуществляется на мужчину, которого можно оценить, как финансово состоятельного, в данном случае это муж;
• женщина же в декретном отпуске становится созаемщиком.

Когда речь идет о супружеских парах, которые хотят взять ипотеку, одним из требований банка является разделение ипотечной ответственности.  В такой ситуации доход жены, находящейся в декрете, не будет учитываться.

2. Второй вариант – ситуация, при которой родители молодой матери будут готовы отдать под залог собственное жилье. В данном случае, риск существенный, ведь если долг не будет выплачен, взыскание его будет обращено на недвижимость родителей женщины. Однако, в некоторых случаях такой вариант является единственно возможным, и на него приходится идти.

Женщине в декрете могут одобрить ипотеку, если родители позволят отдать под залог собственное жилье

3. Третья возможность склонить банк к положительному решению, касательно выдачи ипотеки матери в декретном отпуске – получить гарантию платежеспособного поручителя. При условии, что мать не уплатит кредит, данному поручителю придется отвечать вместо заемщика, расплачиваясь за его долги.

Созаемщики и поручители по ипотеке

В данном случае банки будут принимать во внимание все постоянные доходы заемщика, за исключением тех, которые поступают в качестве пособия на содержание ребенка, так как на данную выплату невозможно обратить взыскание, и возбудить исполнительное производство.

Реально ли оформить ипотеку женщине в декрете

Теперь подойдем к интересующему нас вопросу с точки зрения не возможности, а реальности исполнения поставленной цели. Так дают ли кредит женщинам в декретном отпуске реально и как часто это происходит?

Отвечаем: да, дают. Помимо перечисленных в разделе выше случаев, могут складываться такие ситуации, при которых у заявительницы, просящей о получении ипотеки, имеются в наличии какие-либо доходы, которые:

• не связаны с основным местом ее трудоустройства, на котором она сейчас не служит, так как ушла в декрет;
• являются постоянными.

К сожалению, женщина не всегда успевает решить жилищный вопрос за время беременности

Такие доходы могут поступать, например, посредством получения прибыли от:

• бумаг, имеющих ценность;
• иных активов различных категорий;
• собственного бизнеса и т.д.

Именно поэтому каждая ситуация, касающаяся выдаче жилищного кредита женщине, находящейся в декрете, будет рассматриваться в индивидуальном порядке. Банк вполне может пойти матерям на уступки, однако, вероятнее всего, все же потребует:

• чтобы в процедуре принимал участие поручитель;
• существенной цены залогового имущества.

Тем не менее, при условии, что вы – женщина в декретном отпуске, и не имеете большого постоянного дохода, практически в 98% случаев из 100% вам будет отказано в получении ипотеки, даже в том случае, если по месту вашей работы:

• за вами сохраняется прежняя должность;
• данная должность прекрасно оплачивается, то есть у вас высокий уровень дохода.

Дело не в том, как вы потенциально сможете платить через какое-то время, а в том, каково ваше текущее финансовое состояние. Учет ваших возможностей, к сожалению, производится именно исходя из него, следовательно, каким оно будет, таким и будет ответ на ваш запрос.

Использование материнского капитала для ипотеки

Согласно Федеральному закону, числящемуся под номером 256, женщина имеет законную возможность на улучшение собственных жилищных условий за счет денежной выплаты, которая носит название «материнский капитал». Ее еще иногда называют «семейным капиталом», так как данные средства выделяются матерям, родившим второго ребенка (или сразу двух детей).

Статья 6. Размер материнского (семейного) капитала

Выдача и использование данных средств в качестве вклада в ипотеку могут состояться тогда, когда:

• у женщины появился второй ребенок;
• это ребенок достиг возраста трех лет.

При условии, что у вас отсутствует первоначальный взнос по ипотеке, то вы можете претендовать на досрочное использование материнского капитала, и отдать его банку как раз таки в качестве данного первого взноса.

С представленной разновидностью субсидий осуществляют работу многие кредитные организации. В данном случае предполагаются к соблюдению следующие необходимые условия:

• поиском подходящего жилья занимаются непосредственно заемщики;
• недвижимость необходимо будет в обязательном порядке застраховать при получении выплаты по жилищному кредитованию;
• квартира подлежит оформлению, как общая стоимость конкретной семьи, то есть каждого из членов данной ячейки общества.

Как платить ипотеку в декрете

Порядок выплаты ипотечного займа в декрете ничем не отличается от стандартного. Иными словами, он обязательно должен указываться в договоре. Чаще всего условия такие:

• денежные средства должны поступать на счет банка каждый месяц;
• при условии, что произошла просрочка, средства заемщика могут быть взысканы банком посредства списывания их с других доступных банковских счетов, которые открыты в той же кредитной организации, при этом уведомлять должника о взыскании банк не обязан.

Чтобы получить ипотеку, можно использовать материнский капитал

Важный совет: при условии, что вы попали в ситуацию, при которой вам вот-вот нечем станет платить по ипотеке, вы можете воспользоваться следующей хитростью: сдайте жилье в аренду, при условии, что у вас есть, где жить, и на полученные от арендаторов средства гасите долг в банке.

Ипотека от сбербанка в декретном отпуске: дают ли и как взять

Наиболее популярная и сильная в нашей стране кредитная организация – всем известный «Сберегательный банк» или «Сбербанк». Данная организация в качестве поддержки молодых семей предлагает различные льготные ипотечные программы.

Так, одна из них носит название «Молодая семья». Получить ипотеку по ней возможно в любом субъекте Российской Федерации. Условия ее рассмотрим в нижеследующей таблице.

Таблица 1. Условия предоставления ипотеки по программе «Молодая семья» от «Сбербанка»

Взять ипотеку в декрете: альтернативное кредитование

Что касается альтернативного кредитования в декрете, то всевозможные варианты уже были описаны нами в представленной статье. Рассмотрим их еще раз.

1. Оформление ипотечного кредита на супруга. Данный вариант возможен, при условии, что у супруга имеется высокая заработная плата. В этом случае доход женщины в декрете не учитывается, но она будет, тем не менее, являться созаемщиком по данному ипотечному кредиту.

2. Вторая возможность – субсидия от государства. Так, при условии, что в паре один из супругов не достиг еще 35 лет, государство выделит семье поддержку, которая составит примерно 30-40% от стоимости будущего недвижимого объекта. В данном случае молодые родители смогут отлично сэкономить, и с большей вероятностью успешно рассчитаются с ипотекой.

3. Третий вариант – «ломбардное» кредитование, при котором какое-либо ваше имущество приобретает статус залогового. Чем больше его сумма, тем лучше, так как при наличии стоящего объекта, банк с большей охотой даст вам займ, ведь в случае, при котором вы не сможете вернуть средства, данное имущество будет взыскано кредитной организацией. Имущественные объекты в данном случае – страховка банка. Также роль страховки играет повышенная процентная ставка.

Чаще всего залоговым имуществом становится квартира родителей декретницы. Выдача средств при этом будет произведена, если:

• покупаемый недвижимый объект не является обеспечением;
• в сделке принимают участие созаемщики, всего их может быть трое.

Многие банки выдают в данном случае по 60-80% рыночной цены залогового имущества

Что и говорить, поддержка от семьи для женщины в декрете неоценима, особенно когда речь идет об ипотеке, так как порой без нее невозможно даже получить ипотеку.

4. Еще один альтернативный вариант – получение кредита не на покупку, а на съем жилья. Иными словами, если у вас совершенно нет средств, лучше взять небольшой заем, снять квартиру, и жить в ней, пока не найдется возможность улучшить свое жилищное положение иным способом.

Как погасить ипотеку, если она взята еще до рождения ребенка?

Все условия, на которых будет предоставлена ипотека в том или ином случае, заранее оговариваются с заемщиком. Если женщина ушла в декрет уже после того, как произвела процедуру оформления ипотечного кредита, благодаря которому было приобретено ее жилье, кредитная организация будет ожидать от нее внесения платежей в ранее оговоренном размере.

Будьте осторожны, принимая совместное решение с супругом о взятии ипотеки, так как:

• второй супруг становится созаемщиком по кредиту;
• при условии, что первый теряет возможность платить, по закону основным плательщиком становится второй должник, даже если им является родившая недавно женщина.

Страховки при оформлении ипотеки женщинам в декрете

При условии, что вы все-таки решились на оформление ипотеки, и банк одобрил женщине или молодой семье кредит, вам придется также оформить несколько страховой. Некоторые из них являются обязательными, другие же носят характер дополнительных.

1. Так, при условии, что вы взяли ипотеку, вам придется также оформить страховки, распространяющиеся на:

• недвижимое жилое имущество;
• собственную жизнь.

Длительность страховки второй категории будет равна сроку, на который вы взяли ипотеку. Таким образом банк старается обезопасить себя от наступления всевозможных последствий.

Доступные вам варианты ипотечного кредитования лучше изучить до того, как родится малыш

2. Вторая разновидность страховки, дополнительная, оформляется на тот случай, если вы потеряете:

• текущую работу;
• иной источник поступления основного дохода гражданина.

Такая страховка может сыграть вам на руку, при условии, что ситуация действительно окажется непредвиденной, и рабочее место вам все же придется покинуть.

Обратите внимание: даже при условии оформления страховок, невыплата долга согласно Федеральному Законодательству позволяет выселить задолжавших средства заемщиков из «ипотечного» жилья, даже при условии, что оно является для искомой семьи единственным.

Можно ли временно приостановить осуществление выплат по кредиту

Многие мамы после рождения ребенка понимают, что их семья неспособна в данный момент одновременно позволить себе:

• выплачивать ипотеку;
• содержать малыша, и обеспечивать ему должный уровень жизни.

В такой ситуации у них часто возникает вопрос: можно ли временно остановить выплаты, оставив их до более устойчивых в финансовом плане времен?

Как мы уже сказали, прежде чем взять ипотеку, необходимо тщательно обдумать, сможете ли вы ее потянуть. К сожалению для многих матерей, их положение (рождение ребенка) не возводит их в ранг особенных граждан, поэтому банки не обязаны идти на уступки относительно вложенных в ваше жилье средств и отсрочки их возврата.

Тем не менее, такая возможность есть, но оговаривать ее нужно перед тем, как вы обратитесь в кредитную организацию для составления договора о займе.

Необременительной ипотека может быть лишь при большом доходе

Необременительной ипотека может быть лишь в том случае, когда берущий ее человек располагает большим доходом. Всем остальным категориям населения необходимо заранее оценивать свою финансовую состоятельность.

При условии, что ваша ситуация будет не безнадежна, банковские организации могут отсрочить выплату причитающихся им средств, однако длительность такой отсрочки будет составлять примерно 6 полных месяцев.

Обратите внимание: солидная скидка причитается семье, которая принимает участие в программе, учрежденной на федеральном уровне, которая предлагает молодым семьям льготное ипотечное кредитование. В данном случае недавно созданная ячейка общества имеет право на получение отсрочки, длительность которой составляет 3 года.

Что в данном случае подразумевает отсрочка:

• вы не будете платить основной долг;
• но будете перечислять каждый установленный временной период в пользу банка кредитные проценты.

При этом, сумма основной задолженности кредитной организацией будет перераспределена на последующие месячные платежи.

Кроме того, льготное ипотечное кредитование могут получить сотрудники «Сбербанка». При условии, что вы являетесь работником данной структуры, вам следует обратиться к одному из менеджеров, и озвучить данный вопрос. Вам подскажут все наиболее интересные варианты.

Подведем итоги

Ипотечное кредитование для женщин, находящихся в декрете – это процедура, которая практически никогда не проводится, так как:

• мать получает только пособие на содержание ребенка, с которого запрещается выплачивать ипотеку, и взыскивать по ней долги;
• женщина должна воспитывать ребенка, а в текущее время в России обеспечение всех потребностей малыша стоит недешево.

Оценивайте свои возможности адекватно, чтобы после взятия жилищного кредита у вас остались деньги и на выплаты, и на ребенка

При условии, что у женщины нет мужа, который мог бы взять на себя эту ношу, ей практически наверняка откажут в выдаче займа, однако, при следующих условиях у нее имеется шанс на его получение:

• если ее родители отдадут под залог собственное жилье;
• если займ будет браться с поручителями и созаемщиками;
• если у нее имеется постоянный доход, от предпринимательской, творческой и иной деятельности.

Если вы собираетесь стать матерью, или уже стали, и понимаете, что финансовое состояние вашей семьи не позволяет вам без напряжения возвращать долг официальной структуре, лучше не рисковать, так как итоговый ущерб, нанесенный вам таким решением, может превысить итоговую пользу.