Займ под материнский капитал: как получить, на что можно потратить

Лицам, владеющим материнским капиталом, очень интересны вопросы такого порядка. Можно ли взять целевой займ под материнский капитал ранее 3-х лет? Можно ли оформить кредит под средства материнского капитала в 2018 г.? Как законным способом оформить заём наличных под средства материнского капитала?

Возможностей реализации средств МК (материнского капитала) для определённых нужд семьи существует немало. Законодательство даёт право использовать средства для повышения качества условий проживания, для получения образования, а также планирования и формирования будущей пенсии.

Займ под материнский капитал

Предмет обсуждения данной статьи – займ денег под средства МК. Эта тема интересна молодым родителям и прочим семейным людям, желающим побольше знать о своих финансовых правах и возможностях.

Займ под средства материнского капитала

Заём под МК — это особый вид кредитования, который позволяет какому-либо финансовому учреждению, соответственно, выдавать заём под сертификат материнского капитала. При этом часть средств МК используют в качестве первоначального взноса по займу или для погашения его основного долга.

Любые операции по выдаче и использовании средств МК осуществляет Пенсионный фонд. Только эта структура отвечает за все действия, связанные с использованием средств МК. Поэтому если Пенсионный фонд даёт согласие на заём, можно считать, что дело наполовину сделано. Владелец материнского капитала может начать поиски банка, занимающегося подобным кредитованием.

Если Пенсионный фонд дал согласие на использование средств материнского капитала под займ, значит, можно искать банк, который занимается таким кредитованием

Насколько законны займы под МК?

Осуществлять какие-либо действия с МК в обход Пенсионного фонда невозможно. Именно на счетах этой государственной структуры хранятся все средства материнского капитала. Вывод денег возможен лишь только с позволения самой организации, поэтому если ПФ даёт разрешение на вывод средств, то вопрос о законности уже не стоит.

Каждая операция осуществляется при участии 3 сторон:

• Пенсионный фонд РФ;
• владелец материнского сертификата;
• финансовая организация (банк).

Займы под материнский капитал вполне законны, поскольку на них дает разрешение Пенсионный фонд

Важно! Решающее слово при совершении операции принадлежит работнику фонда. Если заявление будет неправильно оформлено, будут найдены ошибки в документации или заём средств будет иметь нецелевой характер, то просителю и банковской организации в погашении займа будет отказано.

Наибольшее значение имеет цель кредитования. Государственное вложение происходит преимущественно в строительство, улучшение, реконструкцию и приобретение жилья. На принятие решения по перечислению средств Пенсионному фонду может понадобиться несколько месяцев.

Некоторым людям очень трудно добиться выдачи займа, так как к сложностям оформления в Пенсионном фонде добавляются обязательные требования банков, например: положительная кредитная история, наличие постоянного дохода и официальной заработной платы.

Важно, чтобы цель займа была «подходящей»: например, вложение в недвижимость

Но если удаётся оформить договорённость с ПФ и Банком, то заявитель становится обладателем множества плюсов, таких как низкий процент по ставке или пролонгированный срок выплаты кредита. Есть банки, которые предлагают особые программы для поддержки многодетных семей или осуществляют выдачу ипотеки и иных жилищных займов на выгодных условиях.

Обычно в такой ситуации есть возможность выбрать одну из нескольких возможностей.

1. Ожидание до 3 лет. Но этот вариант практически не работает, в силу того, что правительство заморозило сумму материнского капитала в размере 453026 руб. до наступления 2020 г. Но так как никаких сведений об индексации нет, то «благодаря» инфляции через 3 года материнский капитал не будет иметь своей первоначальной ценности.
2. Есть возможность использовать короткий заём по ипотеке в учреждении, владеющим законным правом на его выдачу. Но для многих остаётся неясным, что это за учреждения; почему их условия выгоднее тех, что предлагают банки, стоит ли им доверять? Все эти вопросы требуют детального рассмотрения.

Можно воспользоваться выгодными условиями ипотеки

На какие цели разрешено и запрещено использовать средства материнского капитала?

По законодательству РФ можно с помощью материнского капитала производить следующие улучшения условий проживания:

• использовать для приобретения квартиры или дома (на первичном или вторичном рынке);
• пустить средства на строительство дома;
• приобрести жилищную долю;
• приобрести жилое помещение в коммунальной квартире или общежитии.

Важно! Стоит учесть, что приобретение участка земли для строительства не учтено законодательством. Чтобы использовать средства МК, необходимо иметь в собственности участок под индивидуальное жилое строительство и разрешение на проведение строительных работ.

Можно использовать средства МК на приобретение жилья или его строительство

Обналичить средства МК, приобрести автомобиль, сделать косметический ремонт, не предусматривающий расширение жилплощади, законом запрещено. Также не разрешены соглашения подобного рода между супругами. Лица, предлагающие владельцам сертификатов использовать МК подобным образом, являются мошенниками.

Порядок оформления займа под материнский капитал

Способ заключения сделки с вовлечением КПК или какого-либо другого учреждения может иметь небольшие различия в зависимости от политики определённой организации. Однако при любом раскладе фирма обязана подготовить документацию для каждого этапа, обозначить порядок их выполнения и ответить на любые вопросы.

Ознакомление с заявкой на заём. В ситуации, когда на момент обращения заявитель уже выбрал недвижимость, сотрудникам фирмы требуется собрать минимальный список документов (сертификат МК, ксерокопия паспорта, информация об объекте недвижимости). После рассмотрения этих документов будет вынесен вердикт о выдаче займа или отказа. Обычно на это уходит не больше 1 дня. В случае, когда заявитель ещё не определился с объектом недвижимости, фирма может оказать содействие в выборе жилья.

Если человек уже выбрал жилье, которое планирует купить, достаточно будет собрать необходимые документы

Если заявка получила одобрение, то можно оформлять договор купли-продажи жилья и подписать соглашение займа. Когда договор пройдёт государственную регистрацию, средства будут перечислены безналичным переводом заявителю или продавцу жилья. До того момента как денежные средства материнского капитала перечислятся на счёт фирмы, которая выдала заём, жильё будет находиться под обременением.

Заявитель подаёт обращение в ПФР по месту прописки с собранным пакетом документов для распоряжения средствами МК. На рассмотрение заявления уходит до 1 календарного месяца. Если будет дан положительный ответ, то средства перейдут на счёт фирмы, выдавшей заём в течение 10 рабочих дней. Когда организация получит деньги из Пенсионного фонда, которые покроют основной долг и проценты по займу, то финансовое учреждение снимет обременение, и заявитель станет полновластным хозяином недвижимости.

Необходимо обратиться в отделение Пенсионного фонда для распоряжения средствами материнского капитала

Последние изменения о МК

От президента РФ поступило предложение правительству пролонгировать программу МК до 2022 г. Вместе с этим он предложил производить ежемесячные выплаты из средств МК малоимущим семьям, пока ребёнку не исполнится 1,5 года.

Ещё одно нововведение — оплата из средств МК услуг по уходу и воспитанию в дошкольных учреждениях детей младше 3 лет.

Возможно, в ближайшее время в программе выдачи материнского капитала произойдут некоторые изменения, и средства можно будет потратить иначе

Можно ли получить заём под МК до исполнения ребёнку 3 лет?

По законодательству реализовывать средства материнского капитала можно, лишь когда ребёнку исполнится 3 года. Однако не все родители уведомлены о том, что для этого правила имеются исключения.

Важно! Реализовать МК до того, как ребёнку исполнится 3 года можно, если речь идёт о займах на приобретение (строительство) жилья либо об ипотечном кредитовании.

В этом случае, определённым преимуществом перед различными видами кредитования обладает ипотека. В 2015 г. было принято решение разрешить погашение не только ипотечный кредит, взятый ранее, но и производить первоначальный взнос за счёт денежных средств МК, пока ребёнку не исполнилось 3 года.

Не всегда средства материнского капитала можно использовать до того, как ребенку исполнится 3 года

Пример. Семья должны выплачивать ипотеку в течение 15 лет. После 5 лет выплат в семье появляется второй ребёнок. Когда сертификат на МК будут оформлен, родители смогут незамедлительно пустить его на оплату ипотеки.

Производя досрочное погашение жилищных кредитов с участием дотаций от государства, семья может быстрее рассчитаться с задолженностями и быстрее въехать в приобретённое жильё. Такой способ оплаты особенно ценится семьями, у которых имеются жилищные проблемы.

Необходимо иметь в виду, что погасить деньгами МК разрешено лишь основную задолженность и проценты.

Средствами МК можно погасить задолженность по ипотеке

Производить выплату штрафов за просроченные платежи и осуществлять выплату пени средствами МК строго запрещено.

Важно! Не стоит пускать весь материнский капитал в погашение кредита – есть возможность сохранить часть средств на будущее. В пользу такого решения говорит то, что материнский капитал периодически индексируется.

Цели для займа под МК — возможность улучшения жилья

Любые финансовые организации, в том числе банки, могут выдать целевой заём по средства МК только для их реализации с целью повышения качества жилищных условий.

Общие правила займа под Материнский капитал.

1. Заём на приобретение жилья требует оформления недвижимости в общую собственность всех детей и их родителей.
2. С помощью займа можно оплатить строительство или покупку недвижимости, приобретённой ещё до появления второго ребёнка.
3. В 2015 г. вышел запрет на оплату долгов микрофинансовым учреждениям вне зависимости от причин займа.
4. Оформить заём разрешено как прямым родителям, так и официальным усыновителям.

Оформить займ также могут родители, которые усыновили ребенка

Российские банки предлагают владельцам МК особые программы кредитования. Но в любой ситуации выдача займа будет проходить в индивидуальном порядке.

Ниже расписаны все возможные займы под семейный капитал. Какой из них выбрать, каждая семья будет решать, исходя из своих нужд и возможностей.

Заём на приобретение или строительство жилья

Многие банки дают заём на ипотеку для покупки коттеджа, дома или дачного домика. Такой целевой заём необходим для сельских жителей или горожан, мечтающих о проживании в собственном доме.

Существует 2 разновидности займа на приобретение дома.

1. Выплата первоначального взноса за недвижимость за счёт МК.
2. Выплата основного долга по займу.

Оба займа предлагают реализовать средства семейного капитала в полном или частичном размере.

С помощью средств МК можно оплатить первоначальный взнос за недвижимость или выплатить ипотечный долг

Существует возможность оформления займа на постройку жилья, но на получение разрешения от ПФ понадобится большее количество времени и терпения у владельцев МК.

Важно! Сотрудникам ПФ необходимо удостовериться, что новое жильё будет соответствовать всем критериям надёжности и комфорта, а также в том, что заём, выданный банком, будет использован именно на строительство.

Заём на приобретение квартиры

Согласно статистике ПФ, данный вид займа – один из самых популярных способов использования МК. Самые крупные банки охотно работают со средствами МК, если семья желает приобрести недвижимость первичного типа.

Заёмщики могут применить средства МК для первоначального взноса, использовать их для понижения процентной ставки, а также выплатить основной долг.

Можно с помощью средств МК приобрести квартиру

Различные банковские организации требуют от своих заёмщиков предоставления различных пакетов документов, также имеются отличия в сроках и видах страхования. Однако владелец МК может сделать выбор в пользу самого выгодного варианта и использовать государственную помощь для улучшения жилищных условий.

Заём для реконструкции недвижимости

Кроме строительства и приобретения готового жилья, семьи могут использовать средства семейного капитала на иные проблемы с жильём.

1. Реконструкцию недвижимости.
2. Увеличение площади частного жилья.

Можно увеличить площадь жилья, используя средства материнского капитала

В этом случае большое значение имеет оформление процедуры надлежащим образом: весь процесс, связанный с восстановлением жилища, должен быть официально подтверждён.

Важный момент

Произвести капитальный или косметический ремонт за счёт семейного капитала, например, поменять обои, заменить сантехнику или отделать фасад, не удастся. Законодательство не разрешает использовать государственные средства подобным образом.

Целью займа может служить только реконструкция жилья, то есть выполнение строительных работ для полного улучшения существующих технических характеристик жилья и увеличения функциональности помещения.

Нельзя с помощью материнского капитала производить косметический ремонт в имеющемся жилье

Говоря иначе, с помощью займа можно расширить площадь помещения, изменить его габариты, возвести пристройки, пристроить второй этаж в частном доме, переоборудовать чердак в мансарду и т.п.

Воспользоваться средствами МК для такого вида работ разрешено лишь по достижении ребёнком трёхлетнего возраста. Также можно произвести реконструкцию до того, как ребёнку исполнится 3 года, а уже после этого подать заявление на компенсацию. Но в такой ситуации все действия нужно оговаривать с ПФ заблаговременно, а ход работ документально фиксировать.

Порядок оформления займа под средства семейного капитала

Для успешного проведения процедуры займа необходимо неукоснительно соблюдать существующие правила выполнения идентичных финансовых процедур.

Важно правильно оформлять займ, чтобы не возникло проблем с Пенсионным фондом

Важно! Работники ПФ так же, как и сотрудники банка, очень аккуратно относятся к сбору документов и порядку оформления сделок с участием семейного капитала, поэтому к получению займа нужно подойти со всей ответственностью и внимательностью.

Пункт №1. Сбор и оформление документации в ПФ

Для начала необходимо подать прошение в ПФ на оформление займа.

Так как судьба займа зависит от окончательного решения этого учреждения, то до обращения в банк нужно заручиться поддержкой Пенсионного фонда.

Перед тем как заключать договор с банком, стоит обратиться в отделение Пенсионного фонда

Необходимая документация для строительства:

• удостоверение личности (паспорт) владельца МК, ИНН, СНИЛС;
• удостоверение личности супруга владельца МК;
• оригинал гос. сертификата на семейный капитал;
• справка об остатке денежных средств семейного капитала;
• свидетельства о рождении всех детей, если им от 14 лет, то паспорта;
• свидетельство о заключении или расторжении брака;
• свидетельство об установлении отцовства (если имеется);
• номер банковского счёта, открытого на имя заёмщика в банке России;
• документация на покупаемое жильё;
• удостоверение о регистрации права собственности;
• правоустанавливающий документ;
• паспорта настоящих владельцев жилья;
• технический паспорт на жилое помещение;
• кадастровый паспорт.

Придется предоставить достаточно большое количество документов для оформления займа

Точно такие же документы, а также справки о доходах требуются для оформления банковского соглашения, поэтому нужно делать несколько копий документов.

Пункт №2. Поиск финансового учреждения

Из-за финансового кризиса некоторые банки заморозили оформление займов под МК, однако лидеры российского финансового сектора продолжают производить выдачу кредитов семьям, имеющим от 2 детей.

Банковские организации предлагают множество разнообразных финансовых продуктов, имеющих отношение к реализации семейного капитала. Поэтому владельцам сертификата иногда очень трудно определиться с выбором кредита.

Можно обратиться в тот банк, который предлагает наиболее выгодные условия

Интересными можно назвать предложения следующих банков: Банк Москвы, Сбербанк, Дельта Кредит, ВТБ, Юникредит и некоторые ещё.

Пункт №3. Заключение договора с банком

Банковским организациям необходимо, чтобы заёмщик имел постоянный доход, стабильную официальную работу, неиспорченную кредитную историю. Если уровень доходов заёмщика сертификата оказывается недостаточным, то банк может требовать участия в процедуре созаёмщика-супруга либо родственника с большим доходом.

Чтобы получилось заключить договор с банком, нужно иметь хорошую кредитную историю

Каждый источник дохода должен быть документально подтверждён — об этом нужно заранее позаботиться, взяв справки с места работы и другие документы, подтверждающие финансовое обеспечение заёмщиков.

При заключении договора нужно обратить внимание на общий срок выплат по ипотеке и ежемесячную процентную ставку.

Пункт №4. Страхование сделки

Практически все банки выставляют обязательным пунктом страховку займа. Но некоторым организациям вполне достаточно страхования на случай потери работы (как главного источника дохода).

Как правило, банки требуют страхования займа

Многие банки настаивают на том, чтобы владельцы МК страховали собственные жизни и личное имущество на случай стихийных бедствий, порчи и иных непредвиденных обстоятельств.

Пункт №5. Соблюдение кредитных обязательств

Если производить стабильные выплаты и соблюдать условия кредитования, это послужит залогом хороших отношений между банком и заёмщиком. Не стоит допускать просрочек, так как они наказуемы штрафами, пенями и санкциями.

Кредитные эксперты рекомендуют при выплате займа не использовать всю сумму материнского капитала, а сохранить хотя бы 1/3 на экстренный случай, когда в силу каких-либо обстоятельств не получится осуществить оплату.

Рекомендуется не просрочивать выплаты по кредиту, поскольку это наказуемо

Ответы на популярные вопросы

Возможно ли получение кредита под семейный капитал наличными?

Нет, такое невозможно. Родители могут оформлять наличными только единовременные выплаты, такое право государство предоставило семьям в 2015-2016 году (20 и 25 тыс. руб.).

Если какие-нибудь лица или организации сулят помочь в обналичивании семейного капитала за выплату определённого процента, то их действия носят криминальный характер. Говоря иначе, так действуют мошенники, которые желают завладеть чужими финансами.

Нельзя полностью обналичивать сертификат на МК – это уголовно наказуемо

Есть ли возможность оформить заём на потребительские нужды?

Такой вид займа возможен лишь для некоторых областей, для остальной части России банки не выдают кредиты на потребительские цели.

Однако программа семейного капитала находится в процессе постоянной доработки, поэтому вполне возможно, что в будущем МК можно будет потратить на приобретение электроники, мебели или бытовой техники.

Что выгоднее — кредитование или ипотека?

Выбор в пользу одного или другого определяет сумма, необходимая заёмщику. Когда требуется сумма более 500 тыс. руб., то выгоднее взять ипотеку, чем обычный заём.

Большое значение имеет сумма ежемесячных выплат. Она не должна быть больше, чем 30% от суммированного дохода заёмщика. Срок при займе может составлять от 1 до 5 лет, в то время как с ипотекой можно расплачиваться от 15 до 30 лет.

Что выбрать – кредит или ипотеку, — зависит от необходимой человеку суммы

Дополнительный момент: ипотека связана с обременением имущества. Это говорит о том, что пока не будет выплачена ипотека, на приобретённую недвижимость будут наложены ограничения.

При несоблюдении заранее оговорённых пунктов кредитное учреждение может наложить санкции вплоть до таких крайних мер, как требование досрочного погашения кредита или аннулирование договора.

Если говорить о переплаты по кредитам, то из-за длительного срока выплаты долга по ипотеке она менее выгодна. Беря заём, человек переплачивает около 50%, а при ипотеке эта сумма может быть увеличена от 100%-200%.

Ипотека считается менее выгодной, поскольку за годы ее выплаты может «накапать» довольно большая сумма по процентам

Какие финансовые организации подходят для заключения сделки?

С семейным капиталом работают большинство банков России. Практически все они делают уникальные предложения, которые могут быть выгодны многодетным либо молодым семьям.

Оформление сделок проходит в финансовых организациях при непосредственном контроле ПФ. При этом обе организации следят за юридической грамотностью сделки.

Различные банки предоставляют займы под средства материнского капитала

Итоги

Займы под средства семейного капитала доступны для любого владельца соответствующего сертификата. При условии, что цель займа – улучшение жилищных условий.

Оформлять кредиты нужно только после тщательного изучения всех условий договора и ознакомления с его нюансами. Лучше всего перед заключением важных финансовых сделок получить консультацию опытного юриста, который поможет определиться с выбором банка, программа которого будет наиболее выгодна для заёмщика.

Видео – Необходимые документы для займа под материнский капитал